Плохие долги банков – что это?
В прессе все чаще стали появляться сообщения на тему плохих долгов у банков. По этому поводу высказываются и экономисты, и политики, и бизнесмены. Обсуждают количество этих долгов, что с ними можно делать, а также к каким последствиям может привести их наличие.
Что такое плохие долги?
Говоря про плохие долги, чаще всего имеют в виду плохие долги банков. В открытых источниках нет устоявшегося определения этого понятия, поэтому приведем наиболее распространенное.
Плохие, или проблемные, долги — это кредиты, которые банк выдал предприятиям или частным лицам, выплаты по которым задержаны, и/или возврат которых маловероятен или невозможен.
Если заглянуть на сайты международных организаций, то там мы можем найти еще и небольшое дополнение к этому определению. Плохими долги можно считать также в том случае, если залог, под который они выдавались, сильно обесценился. Однако в российской деловой прессе, упоминая плохие долги, чаще всего имеют в виду именно то, что мы определили в начале.
Что плохого в проблемных долгах?
Если отвечать на этот вопрос с точки зрения банка, то можно выделить три минуса, связанных с наличием проблемных долгов:
Первая неприятность, связанная с плохими долгами, — они лишают банк «живой» прибыли. Так как большая часть доходов банка формируются за счет процентных платежей по кредитам, то наличие 5-10% проблемных долгов может существенно снизить величину доходов, а, следовательно, и прибыли.
Вторая проблема заключается в том, что, если банк признает долг проблемным, то он обязан увеличить количество резервов. Это делается с той целью, что, если кредит в итоге вообще не отдадут, то увеличенные резервы пойдут на погашение обязательств перед вкладчиками. Увеличение резервов банка в данном случае в итоге также приводит к снижению прибыли.
Третья проблема заключается в том, что большое количество проблемных долгов на счетах банка может вызвать волнения среди вкладчиков. Бросившись изымать свои вклады в банках, они могут создать новые сложности для банка.
Какова величина проблемных долгов в России
Уже из одного определения плохих долгов ясно, что одна из их особенностей заключается в том, что сложно оценить их величину. Каждый банк может по-своему оценивать вероятность возврата того или иного кредита и таким образом относить или не относить его к проблемным. Если учесть тот факт, что в большинстве случаев у банка есть стимулы к тому, чтобы занизить величину таких долгов, то их настоящий объем может быть в несколько раз выше, чем на бумаге. В случае, когда подобная ситуация имеет место быть по всей банковской отрасли, это может представлять реальную угрозу для стабильности финансовой системы страны. Вторую волну кризиса часто связывают именно с плохими долгами в банковской отрасли.
Одна из наиболее объективных оценок проблемных долгов — величина просроченной задолженности. Согласно обзору ЦБ банковской сферы на начало июля величина этой задолженности была равна 7,6% от общей суммы выданных кредитов. Даже по международным меркам это совсем небольшая величина.
Но стоит учесть, что эта задолженность может быть в два-три раза меньше реальной величины проблемных долгов. Почему? Во-первых, согласно закону, в просроченную задолженность засчитывается не весь долг, а только та его часть, которая не была погашена вовремя. Например, если компания взяла кредит размером 1 млн рублей на три года, в первый год должна была погасить 300 тыс. рублей тела кредита и не погасила, то в счет просроченной задолженности зачитывается только эти 300 тысяч. Хотя разумно полагать, что проблемных долгов уже на миллион. Во-вторых, банк может вообще скрыть плохой долг от учета путем реструктуризации. Так, если должник не может выплатить очередную порцию кредита, банк может договориться на новых условиях о переносе выплаты на будущее, только бы не признавать этот долг плохим.
Если же постараться учесть все вышесказанные «но», то величина проблемных долгов в России может оказаться в 2-3 раза больше официально заявленной, то есть около 15-20%.